På erhvervslaanberegner.dk kan virksomheder få et første overblik over ydelse, løbetid og de samlede omkostninger, før de begynder at indhente konkrete tilbud.
En håndværksmester kan få brug for endnu en varebil, en butik kan skulle opbygge lager før højsæsonen, og en produktionsvirksomhed kan have behov for nyt udstyr for at følge med ordrerne. Et erhvervslån kan være en mulighed, men beslutningen bør begynde med et realistisk regnestykke.
Start med formålet – ikke lånebeløbet
Det er fristende at tage udgangspunkt i, hvor meget virksomheden kan låne. Det vigtigste er dog først at fastlægge, hvad pengene skal bruges til, og hvilken økonomisk effekt investeringen forventes at skabe.
Skal lånet bruges til en maskine, der øger produktionen, bør virksomheden undersøge, hvor mange ekstra opgaver maskinen kan gøre mulige. Skal pengene bruges til markedsføring, bør der være et realistisk bud på, hvornår indsatsen kan begynde at skabe nye kunder. Og skal lånet dække et midlertidigt likviditetsbehov, er det vigtigt at vide, hvornår pengene forventes at komme ind igen.
Et klart formål gør det nemmere at vælge løbetid og vurdere, hvor stor en månedlig ydelse virksomheden kan bære.
Den månedlige ydelse fortæller ikke alt
En beregner viser typisk en forventet månedlig betaling ud fra lånebeløb, rente og løbetid. Det er nyttigt, men ydelsen bør ikke stå alene. Der kan desuden være etableringsgebyrer, administrationsomkostninger og andre udgifter, som påvirker den reelle pris.
Et lån med lang løbetid kan give en lavere månedlig betaling, men de samlede renteudgifter kan blive højere. Et kortere lån koster mere pr. måned, men kan være billigere samlet set. Derfor bør virksomheden både se på den månedlige belastning og det samlede beløb, der skal betales tilbage.
Når tilbud sammenlignes, er det vigtigt at undersøge, om alle omkostninger er regnet med, og om renten er fast eller variabel.
Den laveste månedlige ydelse er med andre ord ikke nødvendigvis det bedste tilbud. Det afgørende er, hvordan lånet passer til virksomhedens økonomi og den investering, pengene skal finansiere.
Løbetiden bør passe til investeringen
En praktisk tommelfingerregel er, at lånet ikke bør løbe meget længere end det, virksomheden køber, forventes at skabe værdi.
En varebil, maskine eller anden større investering kan ofte finansieres over flere år, fordi aktivet bruges i lang tid. Et kortvarigt behov for ekstra lager eller likviditet bør normalt ikke finansieres med et meget langt lån. Ellers risikerer virksomheden stadig at betale af, efter at varerne er solgt, eller den midlertidige udfordring er overstået.
Ved at matche lånets løbetid med investeringens levetid bliver det lettere at bevare en sund sammenhæng mellem udgifter og indtjening.
Regn med udsving i omsætningen
Mange lokale virksomheder har ikke den samme omsætning hver måned. Turisme, detailhandel, restauranter, håndværk og sæsonprægede servicefag kan opleve store udsving gennem året.
Derfor bør låneberegningen ikke kun baseres på en god måned. Virksomheden bør også teste, om ydelsen kan betales i perioder med lavere aktivitet. Det kan gøres ved at opstille tre enkle scenarier:
- Et normalt scenarie baseret på den forventede omsætning.
- Et forsigtigt scenarie, hvor omsætningen bliver lavere end planlagt.
- Et positivt scenarie, hvor investeringen hurtigere skaber vækst.
Det forsigtige scenarie er ofte det vigtigste. Hvis økonomien kun hænger sammen, når alt går efter planen, er lånebeløbet eller den månedlige ydelse sandsynligvis for høj.
En buffer på virksomhedens konto kan samtidig give plads til uforudsete udgifter. Det kan eksempelvis være reparationer, forsinkede kundebetalinger, stigende indkøbspriser eller en roligere periode end forventet.
Se på likviditeten måned for måned
En virksomhed kan godt have overskud på årsbasis og stadig mangle penge på kontoen i enkelte måneder. Det sker blandt andet, når kunder betaler sent, lageret skal købes før salget, eller større regninger forfalder på samme tidspunkt.
Inden et erhvervslån optages, bør virksomheden derfor lave et simpelt likviditetsbudget. Her noteres de forventede indbetalinger og udbetalinger for hver måned. Låneydelsen skal indgå som en fast udgift sammen med løn, husleje, forsikringer, leasing, skat og øvrige betalinger.
Budgettet gør det synligt, om lånet skaber pres på bestemte tidspunkter. Det kan også vise, om virksomheden har brug for fleksible betalinger eller en anden finansieringsform.
Jo mere ujævn virksomhedens omsætning er, desto vigtigere er det at se på betalingsstrømmen frem for kun at vurdere årsresultatet.
Sammenlign flere tilbud på samme grundlag
To tilbud kan være svære at sammenligne, hvis beløb, løbetid eller betalingsform er forskellige. Derfor bør virksomheden bruge de samme forudsætninger, når forskellige långivere vurderes.
- Sammenlign eksempelvis tilbuddene ud fra:
- Det beløb virksomheden faktisk får udbetalt.
- Den månedlige ydelse.
- Lånets samlede tilbagebetaling.
- Rente og gebyrer.
- Muligheden for ekstraordinære afdrag.
- Om lånet kan indfries før tid.
- Krav om personlig kaution eller anden sikkerhed.
- Konsekvenserne ved forsinket betaling.
Det kan være dyrt at vælge et lån alene ud fra, hvor hurtigt pengene kan udbetales.
Et konkret tilbud bør altid vurderes ud fra virksomhedens egne tal. En beregner er et godt redskab til at forberede sammenligningen, men det endelige tilbud afhænger blandt andet af virksomhedens økonomi, historik og tilbagebetalingsevne.
Forbered tallene før ansøgningen
En veldokumenteret ansøgning gør det nemmere for långiveren at vurdere virksomheden. Samtidig hjælper forberedelsen ejeren med at opdage svagheder i planen, inden der skrives under.
Det er en fordel at have følgende klar:
- Seneste årsregnskab eller skatteregnskab.
- Aktuelle tal for omsætning og resultat.
- Likviditetsbudget for de kommende måneder.
- Oversigt over eksisterende lån og leasingaftaler.
- Beskrivelse af, hvad pengene skal bruges til.
- Tilbud eller prisoverslag på den planlagte investering.
- En realistisk vurdering af den forventede merindtjening.
Nystartede virksomheder har ofte mindre historik at vise. Her bliver budget, forretningsplan, branchekendskab og ejerens egen investering typisk ekstra vigtige. Planen bør forklare, hvordan virksomheden vil skaffe kunder og nå en stabil indtjening.
Overvej alternativer til et almindeligt erhvervslån
Et lån er ikke altid den eneste løsning. Ved køb af biler eller maskiner kan leasing være relevant, fordi betalingen fordeles over brugsperioden. Ved store kundeordrer kan fakturafinansiering i nogle tilfælde frigøre penge, der ellers er bundet i ubetalte fakturaer. Leverandører kan muligvis tilbyde længere betalingsfrister, og ejeren kan undersøge, om investeringen kan opdeles i flere etaper.
Nogle virksomheder kan også finansiere en del af investeringen med egne midler og låne resten. Det reducerer lånebehovet og kan gøre den månedlige ydelse mere robust. Omvendt bør virksomheden ikke tømme kontoen helt, hvis det betyder, at der ikke er penge tilbage til drift og uforudsete udgifter.
Valget afhænger af formålet. En løsning, der passer til én virksomhed, kan derfor være uhensigtsmæssig for en anden med en anderledes indtjening. Finansiering af en langsigtet investering kræver en anden løsning end et kortvarigt hul mellem udgifter og kundebetalinger.
Brug beregningen som en stresstest
Den mest nyttige anvendelse af en erhvervslånsberegner er ikke kun at finde en forventet ydelse. Den kan også bruges til at teste forskellige situationer.
Prøv at hæve renten, forkorte løbetiden eller reducere den forventede omsætning. Undersøg derefter, om virksomheden stadig kan betale ydelsen uden at udskyde nødvendige regninger eller presse den daglige drift.
Det kan også være relevant at beregne flere lånebeløb. Måske er den oprindelige investering større end nødvendigt, eller måske vil et lidt højere beløb give plads til installation, oplæring, markedsføring og de første måneders drift. Det afgørende er, at hver lånt krone har et tydeligt formål.
En grundig beregning før ansøgningen giver virksomhedsejeren et bedre grundlag for at stille spørgsmål, forhandle vilkår og vælge en finansiering, der passer til både investeringen og den lokale virkelighed, virksomheden arbejder i.