Uafhængig økonomisk rådgiver Kim Valentin, Finanshuset i Fredensborg
Opsparings- og nedsparingsrækkefølge
Nogle måder at spare op på får du mere ud af end andre. Det kan skyldes skat, omkostninger, likviditet, tidshorisont, risiko afkast-forholdet eller andre forhold. Det forklarer Finanshuset i Fredensborg mere om herunder.
Du får eksempelvis nogle gange mindre ud af at spare op kontant i frie midler frem for at indbetale til en pensionsordning eller at afdrage på lån.
På den måde kan du lave en opsparingsrækkefølge, der viser, hvordan du sparer op, så du får mest muligt ud af din opsparing. Omvendt viser din nedsparingsrækkefølge, hvilke dele af formuen du skal bruge først, for at den rækker længst muligt.
Forudsætningen er, at du har balance i din økonomi, hvilket vil sige, at der på lang sigt er balance mellem dit forbrug og din formue. Det kan være vanskeligt at få overblik over, hvis du gennem dit liv har været vant til at bruge, det du tjener, uden at tænke over resten.
Planlægning kræver overblik
Når du går på pension, får du behov for et bedre overblik end før, fordi det er en beslutning du typisk har svært ved at lave om, når du er begyndt på pension. Du kan ikke bare lige begynde at arbejde igen som 75-årig, hvis du fortryder.
Derfor er et realistisk ønsket rådighedsbeløb forudsætning for, at du kan lave din optimerede nedsparingsrækkefølge.
Planlæg din nedsparing med et ønsket rådighedsbeløb
En simpel økonomiforståelse tager udgangspunkt i indkomsten og når frem til det faktiske rådighedsbeløb. En udvidet økonomiforståelse tager udgangspunkt i det ønskede rådighedsbeløb og regner sig tilbage til indkomst. Kilde: Finanshuset i Fredensborg A/S
Oversigten herover viser, hvordan du relativt nemt får overblik over dit nedsparingsbehov i pensionstilværelsen ved at planlægge ud fra et ønsket rådighedsbeløb.
For at være sikker på at kunne leve som du gerne vil skal du se 20-30 år frem i tiden fra pensionstidspunktet (den forventede levetid). Som tommelfingerregel skal du have 2/3 af dit samlede nedsparingsbehov i pensionstilværelsen (efter skat), når du går på pension.
Optimerer du din nedsparingsrækkefølge, kommer regnestykket til at se betydeligt bedre ud. Du kan øge din muligheder for forbrug, antallet af år på pension eller dine reserver i økonomien, hvis du sørger for først at bruge den opsparing, du får mindst ud af.
Standard-nedsparingsrækkefølge
Du kan benytte følgende standard-nedsparingsrækkefølge som udgangspunkt, når du planlægger din nedsparing.
1. Livrenter
2. Ratepensioner der skal udbetales for at undgå topskat senere
3. Ratepensioner der skal udbetales for at undgå modregninger i folkepensionens pensionstillæg senere eller nu
4. Udbetaling af selskabsmidler for at undgå modregning i offentlig pension
5. Frie midler
6. Selskabsmidler op til grænsen for høj udbyttebeskatning
6. Friværdi
7. Øvrige selskabsmidler
8. Aktiesparekonti hvis du når at bruge alle dine penge i pensionsperioden
9. Andre pensioner (aldersopsparing, kapitalpension, udskudte ratepension)
10. Aktiesparekonti hvis du ikke når at bruge alle dine penge i pensionsperioden
Udbetal først 1 og fortsæt ned ad listen. Har du hverken topskat, modregning eller selskabsmidler, er det lettere at regne ud. De fleste har dog en af delene i privatøkonomien.
Pas på modregning
Mange undervurderer effekten af at minimere modregninger, - det er en klar fejl. For mange mennesker dækker offentlige pensioner med op mod halvdelen af nedsparingsbehovet i pensionsperioden. Seneste finanslov for 2019 har endda gjort denne effekt større, så vær opmærksom på dette fremover.
